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AKPK:免先买后付致过度举债 3P公式助信贷决策

(吉隆坡17日讯)信贷咨询与债务管理机构(AKPK)推出3P公式“——目的、支付能力和支付历史”,以引导消费者在使用“先买后付”(BNPL)等短期融资模式时,做出负责任的信贷决策。

AKPK今日发布文告指出,该机构致力于赋予个人财务知识和工具,帮助他们合理评估自身财务能力,以避免过度负债。

“借贷应当用于可持续且具有长期价值的需求,而不是一时冲动的消费。个人在决定借贷时,不仅要考虑金融机构或先买后付平台提供的额度,还要评估自身的真实偿还能力。”

AKPK表示,消费者在使用先买后付前,应自问:“还款期限有多长?”“我的收入是否足以覆盖整个信贷周期的还款?”

关于最终公式“还款记录”,AKPK强调保持良好还款记录,及时履行所有还款义务并避免受到信贷提供者的警告,对于获得有利的融资条件至关重要。

先买后付激增45%

文告说,AKPK承认先买后付相关的潜在风险,购买的便利性可能会掩盖长期的财务影响。

第二财长拿督斯里阿米尔韩查日前在国会下议院透露,从2024年上半年至下半年,先买后付交易量在短短6个月内激增近45%,交易总额从40亿令吉增至71亿令吉,用户主要为21至45岁及月收入低于5000令吉的群体。

他表示,先买后付的普及引发了对家庭债务的关注,尽管整体交易增长仍可控,但政府需加强监管,以防消费者过度借贷。

目前,国内共有12家先买后付服务提供商,市场竞争激烈,消费者需谨慎选择。

40岁以下爱先买后付

30%消费者购物成瘾

AKPK总执行长阿扎丁指出,研究显示,40岁以下的消费者中,有三成表现出购物成瘾的行为,并经历更高的财务压力。

“这个观察结果与AKPK本身的研究成果相符,反映出相当一部分消费者有购物成瘾倾向。虽然我们的研究结果显示,大约有三成消费者表现出这种行为,但这些倾向在年轻人中更为普遍。

“这证实了我们对金钱和心理健康的研究,我们发现40岁以下比高年龄段的人遭受的财务困扰更大。虽然先买后付模式提供一种潜在的财务选择,但它的便利性掩盖了真正的成本。”

该文告还建议,只有在能满足所有截止日期的情况下才使用先买后付模式,否则该计划可能会变成滞纳金、利息费用、不付款罚款和复合成本。

此外,AKPK还提供财务咨询服务,以帮助预算、债务管理和应对先买后付的复杂性。

该机构还提供免费的金融教育,包括线上模块和书籍《实现潜力!释放你的财务潜力》,也可用于帮助个人作出明智的决定并驾驭他们的财务生活。

网购遇诈骗可索赔

近年来,网购诈骗案件层出不穷,涉及索赔难、货不对办等问题,尤其是即将过期或假冒商品。

大马消费人协会联合会(FOMCA)总营运长努尔阿斯伊金表示,消费者最常遇到的问题包括下单后迟迟收不到货、付款失败及平台退款机制不透明。

例如,银行扣款成功,但电子钱包没有记录,导致消费者被银行和电商平台“踢来踢去”,索赔无门。

“更严重的是,一些分期付款的期限被平台单方面修改,导致消费者的债务比预期更久。还有商家明明没货却继续打广告,等消费者下单后才发现无法发货,退款也很难。”

努尔阿斯伊金透露,许多消费者通过该会旗下的“国家消费者投诉中心”(NCCC)反映问题,但真正能追回损失的人不多。

“很多人不知道,网购遇到问题是可以索赔的。”

消费者恐陷债务困境

她也对先买后付的使用趋势感到担忧,认为这种付款方式虽然能缓解短期经济压力,但也可能让消费者陷入债务困境。

“先买后付本身并不是问题,如果是买生活必需品,比如冰箱、洗衣机,那还能理解。但问题是,现在很多人用它来买奢侈品或跟风消费,害怕错过潮流,结果债务越滚越多。”

她警告,先买后付最大的问题是,逾期付款会产生高额费用,而这些费用还没有明确的监管。

“如果你能按时还款,那没问题,但一旦拖欠,就会越欠越多。特别是年轻人,最容易因为潮流乱花钱。”

她建议先买后付服务商在批准交易前评估消费者的财务能力,同时确保收费、罚款等条款透明清晰。

货到付款诈骗猖獗

她还强调,货到付款诈骗案件越来越多,不法分子冒充快递员收取费用后却未真正送货,消费者务必提高警惕。

她呼吁政府加强监管,要求网购平台和商家承担责任,为消费者提供更透明和安全的购物环境。

根据统计局数据,2023年有70.6%的国民通过电商平台购物,较2022年(70.4%)和2021年(64.7%)稳步增长。

统计局首席统计师拿督斯里莫哈末乌兹尔博士指出,反映了大马网购市场的持续增长趋势。

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近140万人参与AKPK债务重组 第二财长:13%还清所有贷款

(吉隆坡4日讯)第二财长拿督斯里阿米尔韩查说,迄今近140万人参与信贷咨询与债务管理机构(AKPK)的债务重组计划(PPK),其中约47万7571名借贷者已实现债务重组,并有13%还清全部贷款,涉及金额超过32亿令吉。

他说,尽管如此,仍有51%借贷者积极参与并继续接受援助,另有5%因具备独立偿还债务的能力,而顺利退出该计划。

他表示,该机构自2006年成立以来,一直致力于为国民提供财务管理的咨询与援助服务,帮助面临财务困难的借贷者履行还款义务,避免因还款失败而面临法律行动甚至破产。

阿米尔韩查以书面回复拿督诺莱妮上议员提问时说,为进一步降低破产率,信贷咨询与债务管理机构与金融机构携手推出重要倡议,在发出破产通知之前,先为借贷者提供重新安排或重组贷款的机会。

这一举措不仅帮助借款人获得及时援助,也显著降低了破产个案的发生。

此外,该机构也积极推动财务教育,尤其面向年轻群体,提升他们的财务意识和管理能力;包括为公立与私立高等院校及青年社区举办财务教育计划,已有超过35万7000名青年参与者;开发了一套大马学术资格鉴定机构(MQA)认证的学习模块,获批两学分;在全国高等院校成立财务俱乐部,目前拥有超过400名会员;以及从2019年起,与金融机构联办“精明理财之旅”计划(KBW)。

另一方面,阿米尔韩查说,国家银行对金融机构实施严格监管措施,确保消费者免受过度负债和财务压力的影响。

为此,国行要求其监管下的所有金融机构遵守“负责任贷款政策文件”条例,其中包括:对借贷者的还款能力进行评估,并遵循审慎的债务服务比率,确保贷款期限内的还款能力;银行必须提供产品的关键信息,包括利率、贷款期间的总利息支出,以及违约可能导致的后果,让客户掌握一切详情,通过完善管理机制,密切关注借贷者的财务状况,并及时解决潜在问题,避免消费者权益受影响。

他也强调,政府也通过金融教育网络(FEN)推行2019至2023年国家金融素养政策,以提高全民金融素养,并视为增强财务韧性和保障未来福祉的关键技能。

他说,这项计划的核心目标是要提高公众对谨慎财务管理重要性的意识、帮助国民避免陷入债务困境。

“通过一系列教育、监管与合作举措优化国家金融生态系统,为人民提供更有效的支持。特别是针对年轻一代,通过教育和指导,帮助他们作出更负责任的财务决策,确保他们的财务稳定与长远保障。”

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