打乱会员退休计划 公积金若分层派息开倒车
李兴裕
报道：宋秀英
（吉隆坡30日讯）冠病逼人，雇员公积金局会员获准从第一户头提款应急的措施推出后，坊间又有提出根据存款的多寡“分层派息”予会员的建议，但受访的经济学家和马来西亚雇主联合会领导认为，此建议不可行。
根据某财经报刊在其评论报道中，谈及有人建议公积金局推行“分层派息”政策，即存款少获更高派息率，存款多的在达到特定的存款额门槛后，则获较低利息。
存款多利息低
经济学家兼中总社会经济研究中心执行董事李兴裕接受《南洋商报》访问时说，政府强制我国雇员缴纳公积金的目的，是应付退休生活。
他不认同上述“分层派息”的政策。
“此举将阻吓更多高存款额的会员，导致他们在达到可提款年龄时，毫不犹豫把钱拿出来充作其他用途。
“我们必须认清楚会员缴纳公积金的目的，它主要是应付退休生活，让人们老有所靠，而不是为了拉近贫富之间的距离。”
李兴裕表示，公积金局应鼓励会员尽量存款，而非像有关建议般，推出不恰当的政策，让存款越多的会员面对“惩罚”，获得更低派息。
若确有如上述建议那样的探讨，他建议公积金局成立一个工作小组，听取各造的意见，经深入探讨才做决定。
实施公平税率
他说，若政府贸贸然改变公积金的政策，实施“分层派息”，此举将严重打乱许多公积金会员的退休规划，很多人很大可能无法过着舒适的退休生活。
李兴裕形容“分层派息”之说是开倒车的做法，政府基于大部分公积金会员在退休后几年就耗尽存款，因此在2012年推出私人退休金计划，鼓励人民养成储蓄习惯。
他认为，帮助穷人的最有效方法是从教育着手，同时实施公平税率，善用纳税人的钱进行发展，间接帮助穷人。
目前，邻国新加坡公积金局实施分层派息，会员拥有3个户头，分别是普通账户、特别账户、保健储蓄账户，当年届55岁，公积金局将为公积金会员自动创建一个退休账户。不同的户头享有不同的利息。
三苏丁
山苏丁：更多高存款会员提款
大马雇主联合会执行董事拿督山苏丁说，若公积金局真如建议所提，推行“分层派息”政策，只会导致更多高存款额的会员，提款充作其他用途。
“这是一项存有歧视性的政策，为何高存款额只能获低派息？”
建议改60岁提完存款
他表示，倘若实施分层派息，大部分高存款会员会在年届50岁时提取三分一的存款，55岁时则一举提出所有的存款。
有鉴于雇员的退休年龄已延长至60岁，山苏丁建议政府修改政策，让公积金会员在年届60岁，才能提取所有存款。
根据大马雇主联合会的计算，若公积金会员自我克制，在退休前没有任意提取公积金存款，到了60岁，平均存款可达40万令吉。
公积金局成全球典范/曾志涛
世界经济论坛（WEF）近日将大马雇员公积金局（EPF）的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
在《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中，WEF指出公积金局采用适应性策略，在财务可持续性、代际公平和包容性之间取得平衡，确保了公共退休制度的长期韧性。
契合全球退休趋势
报告强调，未来的全球退休保障制度需具备五大关键要素：强韧的公共养老金体系、雇主参与度、灵活的退休方案、科技应用及包容性增长。
公积金局的做法在很大程度上契合这些趋势，因此被视为未来退休金改革的参考范例。
近年来，公积金推行了一系列结构性改革，如2024年推出的“三户头结构”制度。该制度将会员的公积金存款分为三个部分：75%用于退休、15%用于特定用途（如住房和教育），10%供紧急提取。
这种分配方式既保障了长期储蓄，也提供了一定的资金流动性，确保会员在短期财务困难时仍有资金可用。
在许多国家，传统退休金制度主要覆盖正规就业人群，而零工经济工作者、小商贩等非正式就业者往往缺乏稳定的社会保障。
为此，公积金局推出了“i-Saraan”计划——一项针对零工经济工作者的自愿缴纳公积金计划。政府提供20%的匹配补贴，鼓励更多人参与退休储蓄。
该计划成效显著，在2023至2024年间，参与人数增长了 53%，让更多非正式就业者建立起基本的退休储蓄，降低了年老后完全依赖政府援助的风险。
40%劳动力无公积金
尽管公积金局的改革获得国际认可，但仍存在一些挑战。目前，约40%的劳动人口未被公积金局体系覆盖，尤其是农村地区的个体劳动者、临时工和部分小型企业员工。
此外，尽管i-Saraan等计划已取得成效，但许多非正式就业者仍未能建立稳定的退休储蓄，主要因收入不稳定和财务规划意识不足。
同时，疫情期间的多轮公积金提款计划导致许多会员的储蓄额大幅下降。
公积金局数据显示，部分低收入群体的退休存款已不足以支撑未来生活，这意味着政府未来可能需采取额外措施，帮助这些群体重建退休保障。
教育宣导退休规划
笔者认为，公积金局可与财政部及教育部合作，为会员提供理财教育，普及退休规划的重要性。
此外，公积金局可设立“个人退休规划师”服务，为会员提供免费或低成本咨询，帮助他们制定合理的储蓄计划，确保退休后生活无忧。
公积金局之所以能成为全球退休金改革的典范，离不开其政策前瞻性和执行力。
未来，公积金局应持续优化政策，扩大覆盖面，提高低收入群体的退休保障，同时积极应对老龄化带来的财政压力。
我们期待公积金局在全球退休金改革领域发挥更大作用，为世界提供更多可借鉴的经验。
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